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无现金支付致盗用频发 何以让消费者爱恨交织? 不受注册地地域限制 互联网巨头扎堆网络小贷

来源:buzusa.cn 晋州晚报
2020-1-17

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  资料图。中新社记者 刘新 摄

  无现金支付进入生活方方面面信息泄露导致盗用欺诈频发

  移动支付何以让消费者爱恨交织

  □ 本报记者 赵丽

  “呀没带手机您等会儿我去车上取。”

  正准备走出面包店的客人又转头回来手里拿着钱包笑着自嘲道:“看见钱包居然没反应过来可以现金支付。”

  上面的一幕对于在北京市丰台区嘉园路一家面包店工作的刘畅来说早已是见怪不怪“有一次我们店里的电子支付系统发生故障营业额创下了历史新低因为很多年轻人平常只带手机出门兜里不装现金”。

  如今二维码支付在餐饮门店、超市、便利店等线下小额支付场景得到广泛应用。然而在条码生成机制与传输过程中仍存在风险隐患。“在开放环境下移动支付风险正逐渐成为主要风险类型并呈现出隐蔽性、复杂性、交叉性等新趋势移动手机端发生的账户盗用与欺诈呈现高发态势给用户资金造成严重损失。”在6月6日由中国支付清算协会举办的“2018年移动支付安全便民宣传周启动仪式暨移动支付安全与创新研讨会”上中国支付清算协会副秘书长马国光说。

  捧场者:生活更便利

  作为90后在过去两年多的时间里北京市民张峰仅有两次机会使用现金。

  一次是在一个路边停车场张峰需要支付16元给看车的老大爷。当看到老大爷使用的还是老式手机的那一刻张峰放弃了与他商量而是乖乖给了100元并向老大爷道歉说自我没带零钱。

  另一次是在一家公立医院的自费药房没有POS机或移动支付选项只收现金。“我尝试与收银员沟通让她接受我加她好友然后我给她发个红包这样我就可以买到一支25元的眼药膏。那姑娘鄙夷地看了我一眼说‘假如每个人都像你这样我一天要加多少好友啊?钱包提现还要手续费的’。”张峰回忆说不过时至今日那家医院早已开通了支付宝付款功能而路边收停车费的老大爷也拿上了“掌上智能收费机”。

  前一阵子路过那个停车场老大爷对张峰说老板给他用这个一是为了避免高峰期间来不及收费等尴尬二是避免他接触现金解决乱收费、截扣停车费的问题。而对他本人的好处就是再也不需要准备一大把零钱了。

  北京某购物中心停车场管理员潘师傅说:“之前车辆进出时停车、取卡、交费整个过程至少需要半分钟车多的时候会更久;有了‘ETCP停车’后车辆进出不需要停下等待交费整个过程只需两秒不仅用户方便了停车场秩序也更好了这种技术真应该在每家商场都用上。”

  的确无现金社会越来越多地被提及甚至已经开始有人进行倒计时。

  不过在这样的大环境下也有一批人在“逆势而行”拒绝甚至厌恶移动支付。

  在北京从事金融工作的郭涛就是坚定的现金使用者。让他感受到自我成为异类是在一年前的一次聚会上。

  “当时聚会结束大家争着结账。可就在我从钱包里抽出一沓钱做奋勇状时却没有收获应有的尊重。同行者已经安静地扫码、付款、确认一切都无比流畅而安静。最后同行者看着我说‘现在谁还用现金啊’。”回忆当时的场景郭涛说“那一刻他看着我好像阿尔法狗看着一个围棋初学者一样。那一刻我感受到了〖三体〗中所描述的高维对低维的降维打击。”

  这次打击让郭涛开始注意身边的无现金生活上下班地铁、公交可以刷卡吃饭、买东西全部都可以用微信、支付宝以及刷银行卡来完成。

  “我还发现了一个以前被我忽略的事实几乎所有的小商贩都可以用移动支付完成买卖不管他是卖鸡蛋灌饼还是煎饼果子不管他是手机贴膜还是卖西瓜都会把微信与支付宝两个二维码印得清晰而醒目。”郭涛说仅有的限制是有一次孩子幼儿园组织家长捐款只能用现金不可以用移动支付。

  拒绝者:安全在裸奔

  无现金社会在去年成为一个热词。支付宝与微信支付甚至分别推出了“无现金城市周”与“无现金日”让这一概念变得如日中天。

  所谓无现金社会概言之就是移动支付社会。这个概念的兴起代表了中国移动支付市场开始向纵深推进从商业买卖到公共事务从线上场景到线下场景。

  纵使如此对于一些拒绝移动支付的人来说他们的理由也比较充分。比如郭涛安全问题是他拒绝移动支付的主要原因。

  近年来移动支付在快速发展、改进用户体验、便利群众的同时其风险也随之发生新的变化与转移。

  “就像某一天从你出门打车、在地铁口买早餐、午餐订外卖、星巴克下午茶、路边摊买水果再到露天吃烧烤这一切的消费行为都无现金通过移动支付解决由此产生一批又一批的买卖数据。日复一日。通过这些数据你的消费记录与生活习惯被相关公司甚至产业牢牢掌控。它们比你的家人与朋友更了解你甚至比你自我更了解你。在它们面前我们很可能是裸露的并且无处可藏。”郭涛说到目前为止这些公司掌控数据的行为以及如何合理保护用户的隐私似乎并没有实质性的监管“这就是无现金社会的另一面。在某种意义上我们无路可退也无处可去”。

  “有人的地方就有江湖有钱的地方就有诈骗。”这是作为计算机高级网络安全研究员蒋兴鹏的体会。

  随着移动支付市场的不断扩大一些不法分子逐渐将黑手伸向移动支付用户。其作案手段专业化、团伙化通过网络的联系甚至一些素未谋面的不法分子也可以分工协作逐渐形成黑色产业链。

  拖库、洗库、撞库的“黑客”——这是蒋兴鹏对于移动支付中存在的“互联网幽灵”的表述。

  “近年来国内有关用户隐私信息被窃取的事件时有发生。网络黑色产业链已经呈现低成本、高技术、高回报的爆发性增长态势越来越多的网络黑产分子通过拖库、撞库盗取用户个人信息给网民造成了金融资产与个人信息安全等多方面的危害。”蒋兴鹏说在这些泄露的信息中最容易被网络黑产集团利用牟利的就是个人姓名、手机号码、身份证号码与银行卡号这是直接关系账户安全的四个要素。这些信息大多会被出售给黑市中的诈骗团伙与营销团伙用来进行诈骗与恶意营销“黑客通过入侵有价值的网络站点盗走用户数据库这个过程在地下产业术语里被称为拖库。在取得大量用户数据后黑客会通过一系列技术手段清洗数据并在黑市上将有价值的用户数据变现买卖这通常被称作洗库。最后黑客将得到的数据在其他网站进行尝试登录叫撞库”。

  蒋兴鹏说因为很多用户喜欢使用统一的用户名密码“撞库”也可以使黑客获得用户在多个平台的账号密码。最后黑产人员还会把多个不同类型的数据库整合成“社工库”。随着“社工库”的日益完善大量网络用户的隐私信息、上网行为以及与个人金融财产安全相关的数据被重新整合多维度的海量信息让有强针对性的精准式诈骗场景频现。

  核心问题:技术之痛

  除此之外还有移动支付安全的技术安全问题。

  今年以来通过社交网络平台、欺诈App软件、恶意二维码等进行诈骗的案件频发移动支付安全已经成为用户最担心的问题之一。去年银联累计协助公安机关查办案件3.18万件其中涉及银行卡约92.36万张金额4582亿元。

  “技术问题是存在安全隐患的重要原因。”清华大学数据科学研究院二维码安全中心副主任沈维说“扫码支付的二维码码制有国家标准目前我们使用的QR码是国际标准也是我国的国家标准。技术上虽然已经有了国家标准但二维码在应用上还没有相应的规范。公开的二维码无人监管且支付前的二维码管理缺失而监管缺位的原因在于缺少技术手段。

  “手机木马病毒是移动支付环境中最大的毒瘤其中支付类病毒行为中占比比较多的为执行反射也就是黑客为了回避反编译通过某种隐藏方式来调用某些API接口的行为模式。其次是隐私数据也就是手机信息上传占比比较多。同时许多支付类病毒还会静默联网、静默删除与发送短信主要是将用户的验证码信息转发到另一终端从而实现银行卡的盗刷。”蒋兴鹏说另外钓鱼网站也是网络黑产窃取用户信息的一个惯用手段。所谓钓鱼网站即域名与页面都与正常网站非常相似的假网站通常会模仿银行或者电信运营商的官方网站诱导用户在钓鱼网站上输入个人信息。

  近日某私营企业负责人陈安在不法分子迷惑下泄露了自我的某支付机构付款码对方指示将付款条码上的数字发过去之后陈安的支付账户立刻被划走499元。陈安说找客服投诉后支付机构只说后台审核假如对方账户存在风险会采取冻结账户的手段。“但现在几个月过去了不仅对方账户没有冻结被骗的欠款也没能要回来”。

  “二维码犯罪隐蔽性强、传染性快但电子证据获存困难相关规定不健全维权成本高。制作与发布的实施主体与责任承担主体难以明确锁定增加了诉讼的不确定因素。”北京律师左胜高认为。

  一位网络安全从业人员称近年来涉及二维码的案件很多其中包括非法获取公民信息、诈骗、盗刷等。对于像二维码这样的新兴技术在多领域的应用相关监督管理部门还未出台较为有效的规章与监管机制。

  对此银联近日发布一则安全提示称随着经济领域犯罪活动日益复杂金融支付违法犯罪活动层出不穷并呈现出技术含量高、传播速度快、跨境跨网络实施等新特点。为防范各类新型欺诈手法消费者需要做好安全防范养成谨慎上网、磁条卡要换“芯”以及认真看签购单等好习惯。

  线下小贷萎靡 网络小贷成香饽饽

  互联网巨头扎堆网络小贷

  尽管传统线下小贷公司数量逐渐减少但不论是互联网巨头还是传统企业都越来越青睐网络小贷市场。日前京东金融在重庆巴南区建立的重庆京东同盈小额贷款有限公司正式开业。这是京东金融继重庆两江小贷之后在重庆设立的第二家小贷公司。

  央行7月份披露截至2017年6月末全国共有小额贷款公司8643家相比于2015年的顶峰时期减少了322家从业人员减少了近万人。因为互联网冲击以及行业政策等多重因素影响小贷公司融资压力越来越大市场放贷价格不断下降小贷行业不断萎缩线下小贷公司竞争激烈。

  互联网小贷异军突起

  传统小贷公司的窘况可以从上市公司的公告看出端倪。上市公司江南高纤2016年投资收益亏损3298.13万元只因旗下两家小贷公司运营不佳。明泰铝业、海南海药、通达股份、恒星科技也表示将要在未来离场转让或注销旗下小贷公司。

  传统小贷公司不再风光的同时互联网小贷异军突起。近年来互联网与传统行业公司纷纷入局以独资、合资或者并购的方式成立自我的网络小贷公司。蚂蚁金服、腾讯财付通、百度金融、京东金融等互金巨头都早早杀入小贷市场。

  有统计显示全国范围内共有237张网络小贷牌照以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照。截至目前共有34家支付机构拥有网络小贷牌照。其中蚂蚁金服以4张网络小贷牌照暂居榜首;美的集团、拉卡拉、万达拥有3张网络小贷牌照。此外像百度、小米、苏宁、网易、滴滴、恒大、通联支付等也纷纷获得了网络小贷牌照。

  从地域分布看重庆是获批网络小贷牌照数量最多的地区共有16张其次则为广州与上海。一线城市中北京地区共有2家分别为北京拉卡拉小额贷款有限公司、北京中技科融小额贷款有限公司获得网络小贷牌照;深圳地区仅有深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司获批。

  网络小贷不受注册地地域限制

  小贷公司是民间资本进入金融市场的桥梁在小微金融服务缺乏的时期利润空间很高。但是传统线下小贷公司相比于银行贷款资金成本高、风控粗放一旦出现几笔大额不良贷款就可以拖死一家公司。

  网络小贷公司主要通过网络平台获取借款客户综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络买卖等行为数据分析评定借款客户信用风险确定授信方式与额度并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放与贷款回收等全流程的小额贷款业务。

  相比于传统小贷网络小贷可以不受注册地地域限制业务领域仅受平台经营范围限制大大降低了获客成本并具有放贷资格。而P2P网贷仅有“信息中介”资格资金成本相对高昂、盈利空间受限而消费金融牌照门槛相对较高。综合考虑下来网络小贷牌照成为很多传统企业布局金融业务的第一步。

  互联网企业做小贷有优势

  显然同样做网络小贷生意互联网企业比传统企业具有更大优势他们原有的流量与用户以及背后海量的数据都是可以深度开发利用的资源。布局网络小贷成为互联网金融公司及传统小贷行业的新业务方向。

  京东金融副总裁、企业金融事业部总经理王琳表示:“京东企业金融最核心的优势是数据与技术我们将致力于更好地运用技术做好数据分析、风险的大数据工作从而帮助更多实体企业解决融资难问题。”

  同盈小贷总经理吕鹤召介绍称重庆京东同盈小额贷款有限公司致力于改善中小微企业长期面临的融资难、融资成本高的处境面向客户提供优质信用贷款、信用支付服务。

  文/本报记者 程婕

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